Taux d'emprunt et taux d'usure - Prêts à taux fixe, à taux variable et prêts relais

Chacun cherche son taux

Chacun recherche pour son prêt immobilier le taux d’intérêt le plus avantageux mais comment s'établit-il ? Existe-t-il un « taux » maximum ?

Les banques ne fabriquent pas l’argent ; elles l’achètent et remboursent périodiquement des intérêts. S’agissant des emprunts courts termes et/ou à taux révisables, les banques achètent l’argent sur la base de l’Euribor (1 mois à 1 an). Pour les crédits longs termes et/ou à taux fixe, l’indice de référence est l’Obligation Assimilable du Trésor à 10 ans (OAT 10 ans). Il faut retenir que les banques observent des frais annexes qui font qu’elles ne peuvent pas pr?ter au taux exact des indices de référence. Elles déterminent donc un « taux de revient » appelé taux de refinancement qui va servir de base au futur taux nominal.

Taux nominal/ TEG

Le taux nominal est celui que souhaite connaitre l'emprunteur avant tout autre élément constitutif du coût global d’un crédit. Il n’en reste pas moins que l'indice le plus important est le Taux (Annuel) Effectif Global (TEG ou TAEG). C'est le taux définitif du crédit qui prend en compte le coût de l’assurance, de la garantie, les frais de dossier bancaire et les éventuels honoraires d’un courtier. Pour les prêts à taux révisables, le TEG est calculé sur la première période de remboursement. Le TEG ne peut légalement pas dépasser un taux "plafond" appelé Taux d’usure. Il est établi chaque début de trimestre civil en fonction des taux moyens appliqués lors du trimestre précédent.

Le meilleur taux

La question du Taux est plus complexe qu’il n’y parait, c'est pourquoi l'assistance d'un intermédiaire en crédit peut être bénéfique. Le courtier en prêt immobilier analyse l’ensemble des « grilles » de taux qu’il reçoit des banques aussi souvent qu’elles évoluent. Le taux nominal ainsi que le taux d’assurance de prêt, dépendent certes du "profil" de l'emprunteur mais aussi de la stratégie commerciale de la banque. Elle peut décider de conquérir une clientèle aisée et apte à souscrire postérieurement des produits d’épargne. Elle appliquera, par conséquent, des taux nominaux trés compétitifs et proches de son taux de refinancement. Elle demandera un apport cons?quent de nature à diminuer son exposition au risque.

Si le sujet des taux d'intérêts vous intéresse, celui du crédit à taux 0 vous interessera probablement, dans la mesure où vous êtes primo-accédant.

Retrouvez les taux d'usure officiels sur le site de la banque de france.

Selon la réglementation « constitue un prêt usuraire tout prêt conventionnel consenti à un taux effectif global (TEG) qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit pour des opérations de même nature comportant des risques analogues telles que définies par l’autorité administrative après avis du Comité consultatif du secteur financier ».

Depuis le 01/01/2017, les taux fixes relatifs au crédit immobilier ou d'un montant supérieur à 75 000 euros sont déterminés en fonction de la durée de l'emprunt

TAUX D'USURE APPLICABLE à compter du 1er janvier 2017 (en %)

Prêt Immobilier T1 T2 T3 T4
Taux fixe
- Prêts d'une durée inférieure à 10 ans 3,40
- Prêts d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans 3,35
- Prêts d'une durée de 20 ans et + 3,37
Taux révisable 2,83
Pret relais 3,43