1 emprunteur averti en vaut 2 !
La capacité d’achat immobilière d'un foyer est caractérisée par la somme de son apport personnel et de sa capacité d'emprunt. En tenant compte des revenus, du taux d'endettement et droit au PTZ 2024, le simulateur de budget d'achat permet au futur acquéreur de connaitre sa capacité d'emprunt avant d'initier ses recherches immobilières.
Si vous vous posez cette question, vous être au bon endroit. Le simulateur de capacité d'emprunt vous permettra de connaitre votre budget d'achat immobilier raisonnable (simulation gratuite et anonyme).
La mensualité de prêt est calculée selon vos revenus et crédits en cours avec l'objectif de ne pas dépasser les 33% d'endettement raisonnable. Le taux d’effort inclut le remboursement de tous les prêts (intérêts + capital), y compris ceux qui ne sont pas relatifs à l'achat immobilier. Vous pouvez modifier le taux d'endettement afin d'augmenter ou diminuer votre mensualité raisonnable. La limite des 33% est une pratique habituelle de marché ; elle n'a pas de valeur juridique. En décembre 2019, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommandait fortement aux établissements de crédit de veiller à ce que le taux d’effort n’excède pas 33% et que la durée du crédit n'excède pas 25 ans pour les crédits immobiliers (recommandation R-2019-1) afin de prévenir une dynamique excessive de l’endettement des ménages. En décembre 2020, ce taux de 33% est revu à la hausse et passe à 35%. Il est essentiel de ne pas emprunter jusqu'à la limite maximale de votre capacité d'emprunt et de prévoir une marge de sécurité financière pour faire face aux imprévus.
Une durée de remboursement plus courte présente plusieurs avantages :
Cependant, elle implique également des mensualités plus élevées, ce qui peut être difficile à assumer pour certains emprunteurs. Inversement, une durée de remboursement plus longue permet de réduire les mensualités, mais augmente le coût total du prêt et prolonge la période d'endettement. L'allongement de la durée du prêt (ou maturité du crédit) est un des facteurs d’augmentation de la capacité d’achat immobilière mais elle augmente le risque.
L'apport initial provient de votre patrimoine financier constitué avant l’acquisition immobilière. Il constitue un coussin de sécurité en cas de perte de revenus, chomage ou accident de la vie. En effet, plus l’apport initial est élevé, plus vous avez la capacité à faire face à une dépréciation de votre bien par rapport à son prix d’achat. L'apport est donc un critère important pour l'obtention de son prêt immobilier.
Le budget comprend le montant estimatif du Prêt à Taux Zéro auquel vous avez droit pour l'achat d'une première résidence principale.
La mensualité de remboursement comprend celle du prêt bancaire et de l'éventuel PTZ (assurance comprise) ; on parle de prêt lissé.
vous ne pouvez pas prétendre au Prêt à Taux Zéro réservé à l'accession à la propriété.
Depuis le 1er avril 2024, le PTZ dans le neuf est restreint à l'achat de logement situé dans un bâtiment d'habitation collectif (appartement), en zone A ou B1 sauf pour certains cas d'acquisition (BRS, PSLA et accession sociale à la propriété en TVA à taux réduit) pour lesquels bénéficier du PTZ pour un logement individuel reste possible en toutes zones.
Le simulateur applique un taux d’assurance avec une répartition de 50% + 50% (décès, invalidité, incapacité de travail) si vous êtes 2 emprunteurs. L'assurance emprunteur est limitée à la durée du prêt immobilier. Elle n'est pas obligatoire d'un point de vue légal mais nécessaire puisqu'elle garantit le remboursement du prêt en cas de décés.
L'une des erreurs les plus courantes est de surestimer ses revenus ou de sous-estimer ses charges. Cela peut fausser le résultat de la simulation et vous donner une estimation erronée de votre capacité d'emprunt.
Il ne faut pas oublier de prendre en compte les frais liés à l'achat immobilier : charges de copropriété, travaux d'embellissement, taxe foncière, achat de meuble ... c'est pourquoi il est important de conserver un taux d'endettement raisonnable pour ne pas mettre en péril son projet d'achat immobilier.
Le résultat de la simulation de crédit est immédiat, sans condition et non contractuel.