Evaluer son pouvoir d'achat immobilier avant d'emprunter

La capacité d’achat immobilière d'un foyer est caractérisée par la somme de son apport personnel et de sa capacité d'emprunt. La solvabilité de l'emprunteur est aussi importante que la valeur de l'objet du prêt au regard des banques ; il est donc important pour le futur acquéreur de connaitre son "potentiel" avant d'initier ses recherches immobilières.


Vous empruntez
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Pour connaitre votre budget d'achat immobilier raisonnable, complétez les champs nécessaires au calcul.

Explications sur le mode de calcul

Le taux d'endettement ou taux d'effort

La mensualité est calculée selon vos revenus et crédits en cours avec l'objectif de ne pas dépasser les 33% d'endettement raisonnable. Le taux d’effort inclut le remboursement de tous les prêts (intérêts + capital), y compris ceux qui ne sont pas relatifs à l'achat immobilier. Vous pouvez modifier le taux d'endettement afin d'augmenter ou diminuer votre mensualité raisonnable. La limite des 33% est une pratique habituelle de marché ; elle n'a pas de valeur juridique. En décembre 2019, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommandait fortement aux établissements de crédit de veiller à ce que le taux d’effort n’excède pas 33% et que la durée du crédit n'excède pas 25 ans pour les crédits immobiliers (recommandation R-2019-1) afin de prévenir une dynamique excessive de l’endettement des ménages. En décembre 2020, ce taux de 33% est revu à la hausse et passe à 35%.

La durée du prêt ou maturité

L'allongement supplémentaire de la durée du prêt est un des facteurs d’augmentation de la capacité d’achat immobilière mais elle augmente le risque.

L'apport initial

L'apport initial provient de votre patrimoine financier constitué avant l’acquisition immobilière. Il constitue un coussin de sécurité en cas de perte de revenus, chomage ou accident de la vie. En effet, plus l’apport initial est élevé, plus vous avez la capacité à faire face à une dépréciation de votre bien par rapport à son prix d’achat.

Le Prêt à Taux Zéro

Le budget comprend le montant estimatif du Prêt à Taux Zéro auquel vous avez droit pour l'achat d'une première résidence principale.

La mensualité de remboursement comprend celle du prêt bancaire et de l'éventuel PTZ (assurance comprise) ; on parle de prêt lissé.


IMPORTANT :
  • si vous êtes locataire depuis moins de 24 mois,
  • si votre projet ne concerne pas l'achat de votre résidence principale,

vous ne pouvez pas prétendre au Prêt à Taux Zéro réservé à l'accession à la propriété. Dans ce cas, indiquez "Sans" dans le champs "Zone PTZ".

Taux de l'assurance

Le simulateur applique un taux d’assurance de 0,36% avec une répartition de 50% + 50% (décés, invalidité, incapacité de travail) si vous êtes 2 emprunteurs. L'assurance emprunteur est limitée à la durée du prêt immobilier. Elle n'est pas obligatoire d'un point de vue légal mais nécessaire puisqu'elle garantit le remboursement du prêt en cas de décés. Un courtier en crédit immobilier vous sera d'une précieuse aide pour faire le point sur les risques d'exclusions des différents contrats d'assurance possible.

Reste à vivre

Le Reste à Vivre théorique par foyer est calculé en fonction de la mensualité raisonnable et autres crédits indiqués. Notion importante pour le banquier, il s'agit de l'argent qu'il vous reste chaque début de mois pour payer les charges de votre logement, vos impôts, les courses, vos loisirs, et épargner une fois les mensualités de crédits retranchées de vos revenus.


Le résultat est immédiat, sans condition et non contractuel.